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参考：[原创]如何正确看待保险
在对保险的保障功能有了正确的认识之后，决定要为自己做一份人生保障计划了，但具体如何购买保险：买什么保险？保额需要多少？保费需交多少？大多数人都不太清楚。如下是本人曾经在一家世界有名的保险公司参加培训后，学到的部分知识，现在奉献出来与大家共享。（由于时隔多年了，或许已经不够专业了，但还是值得参考。）
这里并不考虑投资保值的功能，单从保障功能来说说，如何为自己设计“保单”。
我这里说的保险不是国内保险公司通常说的“组合保险”，而是分解到具体项目的保险，通过一定的计算组合来实现自己的保障需求。所以说买这种保险不是说“买多少份”，而是说“保障计划”。
一、如何做保障计划
购买保险，首先要对自己的家庭做一个“家庭财产需求分析”。
首先，计算自己的保障需求。也就是从保障功能设想，一般这样考虑，假如自己遭遇不幸的事故而身亡，或者终身残疾完全丧失劳动能力，那么（1）奉养父母从现在到老（比如预计80岁）需要的各种赡养费（生活费、医疗费、保姆费、将来的丧葬费等）；（2）养育子女从现在到成年（比如到25岁可以独立了）需要的生活费、学杂费、医疗费等；（3）配偶如果没有经济来源，将来配偶一直到老需要的各种费用（生活费、医疗费等）；（4）维持家庭正常生活的日常开支（房租、水、电、燃等）；（5）家庭成员保持较高生活水准的费用，如汽车保养费、每年旅游的开支等；（6）如果自己发生事故并没有身亡，一直到老的各种费用；（7）家庭已经购买保险和预计购买保险的保费支出。把上面的各种费用全部加起来，就是自己的家庭未来岁月里需要的资金占用情况。
其次，计算自己家庭的财产和资金来源。（1）有多少存款、股票、债券等，（2）配偶在退休前，能够取得多少收入，（3）未来的岁月自己其他投资能取得多少报酬等。把这些加起来，就是自己家庭在未来的岁月里所有的资金来源。
最后，把家庭未来的资金占用，减去家庭未来的资金来源，其差额就是自己这一生应该尽到职责所需的全部资金！也就是说，现在要做一份保障计划的话，这就是自己需要做的最低保额！
二、如何组合保险品种
知道了自己需要做多少保额的保障计划，下面再说说如何组合各种保险。
首先，必须购买一个主险：终身寿险。这是做终身保障的，一般是身故后由保险受益人（父母、子女或配偶）领取的。做一份保障计划，必须有一项主险，主险保障金额做高多不限制，但做最低的话达到要求就可以了（比如有的公司有规定最低是一万元保额的）。由于是保障终身的，所以，保费就比较高。几万元的终寿险，可能每年需要缴纳几千元的保费，年龄越高，保费越高。具体费率，就不说了。
其次，要在主险的基础上，附加一些定期寿险。附加定期寿险的目的，是因为这种保险保费低，但保额相当高，几十万的保额，也可能只有2、3千元的保费。定期寿险的保障是有期限的，在保障期限内，保险公司全部赔付，过了保险期，就自动失效了。这也是很多买保险“期望发财”的人不能接受的，感觉自己的钱最后打了水漂（那么你期望自己拿到这笔保险金吗？那是以自己的生命为代价的！）。按照前面说的抚养子女到成年的年限做最低保障期限，可以在这段时间内获得最大的保障。通过设计定期寿险，就基本可以满足自己的保障需求。
然后，根据自己的身体状况，可以再考虑附加定期大病医疗类的险种。
通常的情况下，发生意外不一定身故，所以寿险通常是得不到的，而发生事故可能会导致部分残疾等，这就需要再附加定期意外伤害险，这种保险，保费低，但保额高，根据伤害程度给予赔偿。
最后，根据以上组合，再看看保费多少，是否在自己的支付能力内，再进行调整，直到既能满足自己的保障需求，又能满足自己的支付能力。
三、如何选择保险公司
我们选择保险公司，信誉度是关键，报刊、网络都有报道，但通常报道的时候没有标明保险公司的名称，所以我们还是云里雾里，无法判断保险公司的诚信度。那么在选择保险公司时，就特别需要注意保险合同里面的“免责条款”。条款越多，赔付的可能性越小，相反则越高。有的保险公司设计的“免责条款”，文字非常有“艺术性”，你分析完后会发现，无论怎样，对方都有不给你赔付的理由！
看免责条款，重点是看主险也就是终身寿险的免责条款。这里提供一个我见过的保险公司终身寿险的免责条款，只有三条（不标名称了，免得有做“托”的嫌疑），所以，我自己购买的保险就选择了这家公司：
1.被保险人投保后两年内自杀的；
2.被保险人因为犯罪或者拒捕而导致身故的；
3.受益人对被保险人进行谋杀而导致身故或全残的。
[此贴子已经被作者于2009-12-27 13:23:58编辑过] | 
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